〈觀察〉Line Pay跨境支付靠一突破、兩優勢 要走向7800萬用戶生態圈

雖然我國早就有跨境支付，但都只有單向通，不過，LINE Pay 明 (2020) 年將攜手日本、韓國、泰國國際支付品牌，進攻亞太區跨境支付，且會突破單向通，在第二階段開放台灣 LINE Pay 赴日韓泰也能「嗶」消費，加上使用 LINE Pay 扣款免手續費、以及積極洽談優惠匯率等兩優勢，預期將成為海外刷卡消費強勁對手，LINE Pay 也可望因此跨境支付聯盟的串聯，從目前全台只有 730 萬用戶，打造台日韓泰的 7800 萬用戶強大生態圈。

●緣起 台灣早期跨境支付 只有單向通

LINE Pay 的跨境支付在台灣不是第一，大陸行動支付龍頭支付寶早在 2015 年底就登入台灣，藉此讓陸客來台也可以「嗶」消費，不過只能單向支付，也就是只有陸客可來台使用，就算台灣人赴陸開戶有支付寶，但是回到台灣線下 (O2O) 也無法用支付寶付款。

不但如此，台灣行動支付發展進度較晚，至今也無行動支付可以跨境到大陸使用，台灣旅客或台商到大陸要消費，若想要使用行動支付，只能開戶申請支付寶，「單向通」依舊綁住了兩岸跨境支付的便利性。

除了兩岸跨境支付，其實，不少金融業也搶攻跨境支付商機，今年 4 月，台新銀也宣布攜手韓亞金融集團推跨境支付與跨境紅利兌換，共同合作開通「GLN (GLOBAL LOYALTY NETWORK，全球紅利點數聯盟) HANA MEMBERS」跨境支付，主要是 1500 萬名韓國 HANA MEMBERS 會員到臺灣旅遊時，只需出示 HANA MEMBERS APP 條碼，即可完成付款，但目前也只是單向通，台新銀行卡得利 CARDaily 會員還不能在韓國使用台新所推出的 LETSPAY 錢包支付。

●LINE Pay 推「行動支付跨境聯盟」 將突破單向通

但是，金管會今年 4 月，開放台灣電支機構可與國外業者合作的跨境電子支付，讓台灣民眾在國外使用電子支付，就可以跨境消費後，LINE Pay 就已著手準備。

終於，日前 LINE Pay 大動作宣布結盟一卡通、日本 LINE Pay、泰國 Rabbit LINE Pay、韓國 Naver Pay 與 PAYCO 等國際行動支付品牌，成立行動支付跨境聯盟，在台灣啟動跨境支付服務，第一階段率先開放日、韓、泰旅客，可在有與 LINE Pay 合作的商家，以在原國家的行動支付 App 來台灣進行跨境支付。

至於第二階段，宣告跨境支付的合作，終於不再只是單向，台灣用戶到明年第二季以後，若到日、韓、泰旅行，也能使用 LINE Pay 扣款直接消費。

先來看第一階段，明年第一季，日本、韓國、泰國用戶來臺消費，不用再換匯，也不用另外下載 APP，直接打開他們最熟悉的該國行動支付 App 介面－－日本 LINE Pay、泰國 Rabbit LINE Pay、韓國 Naver Pay、韓國 PAYCO，就可以在 LINE Pay Money（原 LINE Pay 一卡通帳戶）有合作的店家掃碼結帳，輕鬆完成付款。

第二階段，才輪到台灣旅客赴日本、韓國、泰國消費時，就可以少換一些外幣，只要到 LINE Pay Money 在聯盟合作店家，打開 LINE Pay Money 的 APP 就能跨境消費，而消費扣的是 LINE Pay Money 帳戶裡的錢，不僅如此，臺灣用戶未來也能在國外時用 LINE Pay 合作通路地圖，查詢鄰近的合作店家與優惠資訊，而這個讓台灣旅客也能享受服務的「雙向通」，就是 LINE Pay 在跨境支付上最大的突破點。

為了改善用戶體驗，LINE App 內建的 LINE Pay 服務，連同 LINE Pay Money，也獨立成為一支新的 LINE Pay App，目前已釋出 Android 版，iOS 版已完成開發，正在等候審核，日後將會推出。

●扣款免手續費 優惠匯率兩優勢搶客

也許讀者會問，出國消費刷卡也很方便，尤其國際匯率變化大，加大了外幣現鈔的匯損風險，各大銀行都打出善用海外高回饋信用卡，扣除 1.5% 交易手續費後，還可賺到回饋的誘因，在「無條件」限制、國外回饋 2.22% 以上的 12 張信用卡中，永豐銀行大戶現金回饋卡綁定數位帳戶扣繳卡費、並使用電子帳單後，基本 3% 回饋「無上限」，外幣交易額外加碼 5%，加總高達 8% 回饋，榮登「海外回饋王」。

在「有條件」限制的卡片中，玉山 Only 卡奪下「海外回饋王」，當累積消費金額升級至 Level 5 時，國外刷卡可達 5.2% 紅利回饋，購買指定廉航機票還有 10% 現金回饋。

面對信用卡海外刷卡高回饋，到底 LINE Pay 有何誘因，可以吸引卡友「變心」？

首先，目前拆分出去拓展跨境支付的是「LINE Pay Money」，而不是 LINE Pay，因此是直接扣一卡通綁定銀行帳戶裡的款項，因為是直接扣款，所以直接省下 1.5% 交易手續費，並搭配累積 LINE Points，點數回饋率是 1:1，基礎回饋等於已經是 2.5% 起跳。

同時，LINE Pay 正積極與銀行、商家洽談 LINE Points 行銷活動，更重要是與銀行可望談更好的匯率優惠當誘因。

以支付寶經驗來看，陸客支付寶錢包以人民幣扣款，商家端收取台幣，匯差由銀行及支付寶解決，但因陸客使用支付寶付款不需支付交易手續費，加上支付寶即時匯率，較一般銀行好，與銀聯匯率基本接近，因此讓陸客來台大舉使用，減少換匯用現金，不但省下匯差，而且省去換過多現金、回國後還要換回本國錢的「扒兩次皮」匯損。

當年支付寶來台，走遍四大超商、百貨、甚至夜市，都可以「嗶」得通，且優惠滿街跑，例如支付寶在台灣夜市推出的消費一元吃十元等價食物的活動，都大舉磁吸了使用現金與銀聯卡的客戶。

LINE Pay 自家行動支付跨境生態圈也龐大地不容小覷，據 LINE Pay 統計，台灣 LINE Pay 今年用戶數將突破 730 萬大關，但若綜觀在日、韓、台、泰四國布局，聚焦購物、餐飲、交通、住宿四大類需求，未來，更要搶攻在醫療、保險、電信與智慧服務等市場的的繳費服務，將支付逐步延伸到消費者的各個生活場景，預期可打造橫跨四國的 7800 萬用戶生態圈。

這龐大 7800 萬用戶生態圈，會整合合作通路、LINE Pay 結帳、優惠券功能、點數功能，光是結帳就有扣款免手續費、優惠匯率兩優勢，且 LINE Points 點數回饋很直觀，甚至未來規劃點數可跨國兌換，加上 LINE Pay 的 APP 上可直接秀出優惠訊息、付款資訊、地圖曝光等服務，都將是海外刷卡回饋所難匹敵的服務。

●國內金融業搶支付戰場 可趁東京奧運搶商機 但長線要攻生態圈

LINE Pay 的「行動支付跨境聯盟」來勢洶洶，尤其 2020 東京奧運在即，據 Visa 統計，台灣旅客赴日旅遊在過去一年整體消費持續攀升，據 Visa 調查，針對台灣旅客的消費金額部分，台灣旅客主要消費量集中在東京（26%）、大阪（14%）、沖繩（6%）三大地點，每日挹注消費金額超過新台幣 2600 萬元，顯示旅日商機龐大，尤其明年 2020 年東京奧運，預期再掀起日本旅遊與消費熱潮，國內金融業搶支付戰場，要趁東京奧運商機。

明年東京奧運將落在 7 月 24 日到 8 月 9 日，屆時 LINE Pay 的「行動支付跨境聯盟」的第二階段，也就是台灣旅客赴日韓泰消費可用，是否開通還未知，因此國內金融業者若能藉此搶攻支付商機，將是一波搶錢的好時機。

但長遠來看，LINE Pay 透過結盟，組織起來的 7800 萬用戶龐大生態圈，將成為國內金融業要發展支付的勁敵，國內金融業發展支付生態圈也將勢在必行，預期純網銀誕生後，LINE 與樂天現有的生態圈再擴大後，將是金融業支付的鯰魚效應最大激勵與挑戰。