〈觀察〉銀行業最大風險恐不在中國違約升高 網路資安才是戰場

11 家國銀參與上海國儲聯貸案驚傳踩雷 51 億元，惠譽信評示警，中國民企違約率頻創新高，恐還有三成未爆彈，但其實國銀在大陸曝險約佔總放款餘額僅約 5.8%，應可如同金管會主委顧立雄所說「我國銀行韌性十足免驚」。不過對銀行業來說，隨著數位轉型、金融科技上雲端，網路資訊安全風險已成銀行業最關注的風險。

上海國儲聯貸連續兩期違約未攤還本息，主辦行為歐系外銀，參貸行多達 23 家，我國也有 11 家國銀參貸，聯貸金額達 51 億元，背後擔保人是母公司大陸國企中國國儲能源集團，目前已進入債務協商階段。

其實，上海國儲聯貸的違約事件只是冰山一角，中國民間企業違約率從 2014 年的 0.6%，攀升至 2019 年前 11 個月 4.9% 的歷史新高，加上貿易戰讓部分企業經營壓力加大，特別是被加徵關稅較多的行業，其債券違約率上升的可能性更高。

惠譽信評甚至示警，中國民企違約率頻創新高，恐怕還有三成未爆彈待解決。

中國經商環境變得嚴峻，國銀已見踩雷風險，不少立委擔憂國銀在中國的曝險風險，到今年 9 月底為止，台灣全體銀行對中國大陸的曝險餘額為新台幣 1 兆 7316 億元，相較於全體銀行 29.47 兆元的放款餘額，大陸曝險約佔總放款餘額 5.8%。

其實，金管會對於中國大陸的信用風險早已高度警惕，國銀在中國曝險約佔總放款餘額僅約 5.8%，應該可以如同金管會主委顧立雄所說「我國銀行韌性十足免驚」。

銀行業最大風險也轉型 純網銀元年駭客攻擊風險升高

銀行業最大風險恐怕不在中國違約升高，因為，銀行業近年來正在數位轉型，最大的風險也跟著轉型。

從安永聯合會計事務所與國際金融協會 (IIF) 過去十年的《銀行風險管理調查報告》觀察，銀行管理金融風險最初的主要聚焦在資本與流動性風險，隨著公司治理與法規完善、加強三道防線及監理後，銀行體質更健全，逐漸降低財務面的風險與槓桿；近幾年的風險關注角度，開始更關心重大的非金融風險，「網路安全」已經連續三年位居首位，成為銀行業認為最大的風險挑戰。

在今年的 2019 臺灣資安大會上，玉山金控資訊長謝萬禮就點出關鍵，他說，金融創新發展與各方應用正因為要創新，就要快速迭代開發，同樣也會因應很大的資安風險。

謝萬禮表示，「資安已經變成金融業基本的條件與要求。」要做好資安，得先盤點自有的資訊系統、資訊資產，以及資料的重要性，只有全面盤點過後，才知道哪些東西要放在最重要之處，而在資安投資上，得依據企業的系統環境、面臨的風險，逐步編列中長期預算。

台北富邦銀行數位金融顧問李維斌也表示，因為銀行業是高度監管的產業，所以要從老舊系統的觀念，轉到創新是困難的，而創新也代表不確定性，很難預測導入服務後會帶來什麼影響，因此，銀行的基礎設施能否應付未來的需求，就很重要。

對於資安投資，李維斌表示，現在的金融服務不是一次到位，而是一步步擴充規模。

隨著台灣將在 2020 年進入純網銀服務時代，趨勢科技認為，金融業者將自家 API 開放給第三方業者，可能為駭客帶來全新的潛在攻擊機會，尤其與行動支付相關的惡意軟體，對開放銀行與支付系統的攻擊將持續增加，在 API 漏洞下，可能遭隱私外洩的資安風險。

金融科技也將上雲 新資安課題疊加而至

此外，金管會考慮讓金融機構適當導入雲端服務，由於金管會已發布「金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法」修正草案，草案中明確揭示：

金管會指出，本次辦法修正，是為因應金融科技發展趨勢，藉適當導入雲端服務，改善金融機構作業處理效率及建置系統上的彈性，金融機構資料的雲端化將有助金融機構經營效率提升及節省成本，但因委外處理涉及資訊安全及風險管理等問題，所以參考各國作法，擬定了部分修正草案，藉以平衡金融機構雲端服務的便利及資安方面權利的保障。

金管會就金融業者雲端化的監管方式採取雙軌制，依照雲端作業委外的重大性與否，區分為 「核准制」 以及 「備查制」，無論是具有重大性的委外作業，或是將作業委託境外業者，都必須採取事先申請核准制，除此之外則是事後備查制。

目前，金融業只有 7.3% 的 IT 預算用於上雲投資，但隨著金管會遊戲規則頒佈，為提供更全方位的金融服務，金融機構多已摩拳擦掌邁向雲端服務新戰場，明年各家勢必會更大舉投資雲端。

然而，採用雲端運算的風險控管，第三方服務供應商管理機制、資料跨境傳輸相關安全控管、如何監督與查核等方式，確保第三方有效執行各項安全控管措施，及保障金融機構與消費者資訊權等，將是金融業把關資訊安全新的重要課題。