〈年關貸款教戰〉資金周轉借信貸前 一定要知道的三件事

年關將近，資金周轉需求邁入高峰期，但許多借款人在選擇信用貸款時，常常只看低信貸利率，卻忘了應該把手續費、違約金等試算進去，結果總費用有時候還比其他家銀行還高，其實，申請信用貸款前，應該要注意的三件事。

☆貸款利率不是一定得選最低的銀行

「信貸超低利率，只要 X%」，你一定很常看到這類的貸款廣告，告訴你貸款利息有多便宜，但是卻沒有告訴開辦費以及綁約年限，看似低率，卻忽略的無形的費用支出，因為信用貸款，不能只看開辦利率，還要計算 APR（總費用年百分率 Annual Percentage Rate)。

APR 又稱作貸款的實質年利率，也就是說，把所有貸款產生的手續費、帳管費或是多階段利率等成本都計算進去，然後再算回來每年的利率，否則容易落入直觀地選擇低率的陷阱。

另外，貸款上限及借貸期限也需特別注意，特別是貸款條約會註明還款時間限制，若提前還完，也會收取違約金，因此在提出借貸申請前，就應清楚該產品的貸款注意事項，並檢視自己的繳款計畫是否能配合。

☆向薪轉戶往來銀行申請 過件機率比較高

銀行信貸需要審核，必須提供個人收入等資料給銀行，申請貸款如果一直都下不來，不如試試薪轉戶往來銀行，因為它會非常清楚你的收入狀態，包括你每個月薪資、年收入、獎金、貴公司的規模、營運狀況等，資訊會其他銀行完整，因此過件機率會比較高，信貸額度相對也比較有彈性。

珍惜信用評等 做好還款規劃

利率超低，但不表示你就能享受到，因為銀行會依照你的還款能力、身份、借貸紀錄評估放貸利率與放貸金額。通常在上市櫃公司上班或是前 500 大企業工作，會有比較好的利率。

另外，工作的職銜收入也會影響到貸款利率的好壞，而過去經常使用現金卡借款或是信用卡經常延遲繳款，也會影響信用紀錄，因此平常就要珍惜自己的信用評等；同時，也要做好評估還款能力，做好環款規劃，如果借了卻未按時還款，你在銀行的信用評等，將受到嚴重的傷害。