專家教你用兩招買基金 養大退休金

別以為退休規劃還很早！高齡化、少子化之下，全世界正掀起年金改革潮，不管是年輕族群，還是屆齡退休族，都應該及早正視退休議題，無論是存股或是買基金，都是累積退休金的好工具。理家專家建議，若要透過基金存老本，可以掌握兩原則，養大退休資金池。

20 年前動輒 6%~7% 以上高存款利率環境不再，全球各地政府也意識到人口老化退休問題重要性，紛紛步入年金改革中，法國總統馬克宏因拋出年金改革，讓法國出現創史上最長達 6 周街頭罷工抗議，顯示全球各界對退休金議題的重視，及面臨超高齡化社會的影響。

富蘭克林華美投信指出，人人都需要退休規劃，但一般人卻不知該如何進行，即使了解該趁早理財，但要達到退休目標與財富自由情況仍然不易。除了趁早投入規劃與執行外，選對投資標的、搭配時間累積，才是最簡單且基本的策略。

如何著手呢? 富蘭克林華美目標 2037 組合基金經理人邱良弼分析，退休金準備主要是支付未來退休生活所需，面對退休金缺口，許多人選擇透過投資理財填補，不過，民眾要自行做資產配置，以尋求長期穩定正報酬表現並不容易，加上目前國人平均壽命長達 80 歲以上，退休後至少有 15 年以上生活所需，如何提早達到樂退、仍有賴專業投資機構的產品規劃與協助。

目前基金已經成為國人退休理財工具的選項之一，該怎樣選對基金產品呢? 有兩大原則，一是首重風險控管: 邱良弼建議，退休金準備更重要是注重投資組合風險的控管。因此，退休資產應從控制下檔風險的角度思考，可以適當投入目標日期基金。

目前市場上推出不少目標日期基金，從長期投資角度、可逐步解決民眾退休理財所需。該類型基金兼顧成長性且重視風險控管，可以讓民眾依據生命週期，及退休即將到期的時間，選擇接近的基金。

以富蘭克林目標日期基金為例，年輕族群或是上班族，想要在 30 年內準備退休儲備金，可以考慮操作策略側重追求資本利得的「目標 2047 組合基金」；若是中壯年或三明治族，想要 20 年內為小孩籌措留學教育金，以波動穩定為前提的「目標 2037 組合基金」是比較合適的選擇；又如屆臨退休 / 準退休族，規劃 10 年存一筆購屋金，追求低波動的「目標 2027 組合基金」是不錯的選項。

二是利用定期 (不) 定額或紀律式長期投資，才能達成理財目標。尤其是目標日期基金著重長期投資，富蘭克林華美投信指出，一般而言，目標日期基金會主動避開評價高估與波動度較高的市場，專注於布局低波動、具長期增值潛力之標的，愈早投資，並且長期持之以恆不停扣，才愈有機會在退休年齡到達前，藉由適當投資策略幫助，進而實現快樂退休的預期目標。