影／保單健診房貸壽險篇：歡喜入厝 房貸壽險怎麼買才好?

好不容易，辛苦工作多年，貸款買了房子，但萬一繳款中途，不幸身故或失能而付不出房貸時，該怎麼辦？面對人生中這筆最高額的債務，其實，可以透過房貸型壽險轉嫁風險，有備無患，才能守護房子及家人。

不過，已經有壽險了，還需要房貸壽險嗎? 臺銀人壽保險顧問蔡杰男指出，房貸壽險是以定期壽險為架構，主要針對房貸而設計，因為通常房貸都是好幾百萬，所以房貸壽險保費會比較便宜一點，而且房貸壽險不同於定期壽險，免體檢額度可以放寬，以臺銀人壽來說，基本上在 55 歲以下，會放寬到 1,500 萬元，56 歲到 60 歲則有 1,000 萬元免體檢額度空間。

房貸壽險有平準型及遞減型，該如何選擇呢? 蔡杰男表示，平準型保障是一路到底，不會因為償還的房貸金額減少而降低，所以保費較高一點；遞減型保障則會隨著房貸償還金額下降而降低，故保費也會較便宜，很平價。因此，個人應該以家庭責任及經濟能力選擇適合類型，舉例來說，如果房貸借款人壽險保障不夠，房貸金額卻很高，即可選擇平準型壽險房貸，除了轉移房貸風險，亦可趁此機會強化壽險保障。

他也提醒，房貸壽險投保重點要把握足期足額原則，例如，房貸 500 萬元、貸款期限 20 年，房貸壽險最好也是 500 萬元、繳費 20 年。有些房貸壽險還會提供加值保障，例如臺銀人壽除了身故及完全失能保障之外，還加入類旅平險概念，搭乘飛機、郵輪、高鐵等等大眾交通運輸工具，會再額外提供一筆特定意外傷害身故保險金，陸地保額是 1 倍、水上是 2 倍、空中是 3 倍。此外，還提供意外傷害失能安養金、重大燒燙傷等保障。

不管是新房子，還是舊房子，蔡杰男指出，風險不知道何時會來到，如果投保了理債保單: 房貸壽險，能夠讓家更美好。