〈觀察〉先買後付海外大軍入境 成銀行信用卡新挑戰

電商消費趨勢衍生出新的支付模式，在海外存在已久的「BNPL 先買後付」最近也來台灣市場探路，包括日本品牌「AFTEE 先享後付」、新加坡的「Atome」陸續攜手電商合作，更喊出翻倍成長的年度目標，對傳統信用卡來說，無疑是一大挑戰。

先買後付 (BNPL) 是指 Buy Now Pay Later，意即消費者可先拿到購物商品後，每位消費者都有一定的消費額度，在電商平台購物後，再選擇要一次付款或分期付款，與信用卡延遲付款性質相似，且信用卡該有的功能幾乎都有了。

根據國際發卡組織 Visa 發布報告，隨著電商與數位支付發展，先買後付的消費模式可滿足自營業者或沒有信用卡的消費者，以台灣來說，雖然目前仍有高達 8 成以上使用信用卡分期付款，先買後付比重仍不到 1 成，但先買後付仍有機會滿足部分消費族群的支付痛點。

先買後付目標除了鎖定沒有信用卡、因故無法辦卡的消費者外，對於擔憂網路消費個資恐遭外洩的人來說，也具備一定程度的吸引力，然而對銀行來說，卻可能是一大潛在威脅，隨著這些新型態的外來軍團攻台，要如何留住卡友，甚至進一步擴增卡友就成了銀行的重要課題。

為鞏固既有客層，避免被新型態支付搶走，銀行除了砸錢行銷大打優惠戰外，近來更積極擴建生態圈，透過與實體、網路平台雙管齊下，針對不同消費場域型態打造專屬的優惠、生態圈，搭配電子支付消費優惠，增加使用粘著度。

過去銀行為擴大卡友，多半會鎖定大型知名業者合作，砸錢發行聯名卡，但隨著電商平台市占率成長、支付形式多元，信用卡不在是民眾支付的唯一首選，銀行除了砸錢拚行銷、建立生態圈打造支付場景外，面對功能類似的先買後付大軍入境，還要思考新的應對模式，才有機會繼續穩固現有的支付地位。