2024智慧保險攻略：品質生活無負擔

2024 新的一年，新的計畫即將展開，但在籌劃未來的同時，別忘了關心自己的風險管理和保障，把封藏十幾年的保險庫存清單找出來，檢視之前購買的保險，確保保單的內容和保額是否仍符合當前需求。近期金管會提出，針對「實支實付醫療險」未來將朝損害填補原則進行改革，避免保戶投保多張、走副本理賠「賺錢」的後門，將保險回歸「保障」功能。消息一出，掀起一股保單搶購潮，許多人在最後一刻進行投保，希望在新政策前獲取更優渥的醫療福利。

保險是為了保障，金管會呼籲「別靠病賺錢」

目前國內實支實付醫療險可採副本理賠，每人投保以 3 張為限。也就是說保險公司可以接受醫療單據影印的副本理賠後，在業者大力銷售下，民眾投保多張實支險。舉例來說，當保戶醫療費是 1 萬元，買了 A 和 B 兩家保險公司各一張實支實付險，便可向 A、B 兩家保險公司各申請 1 萬元的理賠金，總共可拿到 2 萬元。

而金管會預計將實支實付險改成「損害填補原則」，也就是醫療費支出多少才理賠多少，等於就是只能正本理賠，僅能選擇認為可避免產生靠生病賺錢的道德風險。對此部分民眾認同避免保單取巧，也有病友團體指出生病狀況並非自己可以控制，而是因為在健保制度中，因為健保沒錢，很多必要的醫療和標靶藥物等等沒涵蓋到，才需要靠商業保險支付，希望改革的方向應該是商業保險要補位的是健保沒支付的部分，而不是限縮病友的保障。

台灣人愛保險！最好能結合保障跟資產增值？

事實上，保險在現代生活中扮演著重要的角色，但對於保險的理解和購買行為，卻也受到過度行銷與包裝，有時過度保險可能反而成為不必要的財務負擔。因此，保險要保的精確，而不在於數量的多寡。

過往台灣人偏好買保險節稅或以備不時之需，台灣保險滲透度也是世界數一數二，同時對於保險的選擇往往注重將錢迅速回收，不僅要提供風險保障，同時最好也讓保費有一部分轉化為儲蓄或投資，實現資金的增值，且業者設計出保單中的現金回饋、紅利給付等機制，讓人感到購買保險不僅是一種風險管理，更是一種回報，符合台灣人喜好將投資迅速回本的心理。

根據全球第二大再保險公司瑞士再保 (Swiss Re) 統計，2021 年台灣每人年均保費高達 4804 美元(約新台幣 14.4 萬元)，遠高於全球平均 874 美元。而繳了大量保費，保障額度卻嚴重不足。最重要的是，可能還犧牲了自己金錢運用的靈活度，因為保險是屬於契約制，不僅需維持多年的繳費，甚至若有非保障內容內的資金需求，還可能造成本金的虧損，因此保險的首要目的應當是提供適當的風險保障，而非僅僅作為一種儲蓄工具。

掌握雙十原則，同時靠自己多累積資產

在選擇保險時，除了詳細了解保單條款、風險涵蓋範圍，以確保在面臨意外情況時能夠獲得充分的支援。然而我們需謹慎思考，確保所選擇的保險產品既符合需求，同時也能有效應對潛在的風險。其中判斷標準，可善用「保單雙十原則」，指的是「保額為年收入的十倍」＋「保費是年收入的十分之一」，這個原則可以讓不知保險該保多少的人，在有限預算之下，作為規劃保單的基礎原則。這個原則的將保額設為年收入的十倍，是為了讓被保險人事故身後能讓家人維持至少十年的生活；保費設定為收入的十分之一則是提醒保障型保費支出不宜過高，以免造成未來的經濟負擔。

在保險上購入適當保障後，其餘的資金就該好好幫自己規劃，尤其對於未來的不確定性，通膨是一個至關重要的因素，需要特別關注當物價水平上升，導致貨幣價值下降的現象，會直接影響保險保單的實際價值和保障能力。隨著時間的推移，相同金額的保險保額可能無法應對日益上升的生活成本，且隨著醫療技術的進步，將來許多的治療方式恐怕不在原有已買的保險當中，那到頭來還是得靠自己，而保險就是個輔助，重點還是在於當我們能夠累積更多的資產規模，當未來生活遭遇變化，或是遇到醫療需求時，自己就可以有足夠能力去處理，甚至不影響到生活品質。

（文章來源：永誠資產管理處）

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