台灣邁入超高齡社會，退休準備成為全民課題。富達國際今 (13) 日發布《2026台灣退休理財暨 TISA 認知民調》，顯示台灣民眾在退休準備上面臨「儲備不足、起步過晚、不懂長期投資」三大困境。雖然超過六成受訪者期待退休後每月有5萬元以上的生活費，但近六成目前每月投入退休儲蓄或投資金額不足1萬元，且過半數高齡至40歲後才開始規劃，凸顯理想與現實間的顯著差距。據專家精算，現年25歲的年輕族群到了65歲時，實際需要的退休準備金高達5811萬元；若未加計通膨與風險，兩者差距高達4400萬元。
富達國際大中華區銷售業務負責人及富達投信董事長李少傑表示，適逢富達深耕台灣40週年，調查顯示民眾並非低估退休需求，而是「有意識卻缺乏實際行動」。退休最大的風險不是短期市場波動，而是太晚開始甚至沒有行動。為此，富達提出「4T原則」——認知缺口 (Think)、及早開始 (Time)、設定目標 (Target)、善用 TISA (TISA)，鼓勵國人將退休規劃轉化為具體行動。
通膨與長壽風險被低估 25歲起步估需5811萬才夠用
針對退休資金缺口，保險事業發展中心董事長黃泓志精算指出，民眾常嚴重低估通貨膨脹、不健康餘命及長壽風險。若以65歲退休、每月需5萬元實質購買力計算，加計通膨、約8年不健康餘命費用（約500萬元）及延長至27年的退休餘命，現年25歲的年輕族群到了65歲時，實際需要的退休準備金高達5811萬元；若未加計通膨與風險，兩者差距高達4400萬元。
黃泓志強調，唯有提早至25歲開始投資，利用40年時間發揮複利效果，將年化報酬率目標設在合理的8.26%，才能有效化解龐大的財務缺口。
富達投資大中華區資深顧問鄭任遠則指出，克服行為惰性的關鍵在於「及早開戶」與「自動化定投」。他分享美國401(k)與 SECURE 2.0 Act 的立法經驗，美國透過法律實現強制默認定投（Auto-enrollment），將資金引導至目標日期基金 (Target Date Funds) 等風控產品，不僅解決國民退休儲備不足的問題，更為股市注入海量且源源不絕的長期資金，改善金融市場體質。鄭任遠直言，絕不能等到覺得需要時才開始，在覺得還年輕時自動化扣款，才是對抗人性惰性最佳解方。
年輕世代意識覺醒 專家呼籲累積期勿陷配息迷思
值得關注的是，調查顯示40歲以下的年輕世代退休意識顯著提升，近七成 (69%) 期待退休後每月生活費逾5萬元，且有29%在30歲前即已展開準備。然而，高達51%受訪者坦言「不懂如何為退休進行長期投資」。
中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會理事長尤昭文表示，台灣第一、二層社會保險與職業退休金的所得替代率有限，第三支柱的個人儲蓄至為重要。國際經驗如日本 NISA 或歐洲的個人帳戶均顯示，提早並透過定額長期投入，能極大地分散時間風險，政府與業界應共同努力讓 TISA 制度更具吸引力與普及化。
針對產品選擇，黃泓志與鄭任遠一致提醒，資產累積期應避免陷入「高配息」迷思。客觀數學邏輯顯示，配息領出會打斷複利運作，在退休前的資產快速膨脹期，應選擇「不配息」的累積型產品，將收益 reinvest（再投資）放大本金；直到接近或進入退休期，再轉為配息型產品提供穩定現金流，才能發揮長期投資的最大效益。
李少傑最後強調，未來將以「三個持續」深耕台灣：持續結合全球專業與在地經驗導入解決方案、持續深化投資人教育陪伴資產累積、持續與主管機關及產業夥伴合作推動亞洲資產管理中心與 TISA 發展，協助台灣民眾打造游刃有餘的財務未來。
